首先我們分析一下車貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，了解車貸風(fēng)險(xiǎn)后，才有利于風(fēng)控措施方案的制定。
車貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)
1、車輛的風(fēng)險(xiǎn)：事故車、水浸車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類車輛毫無(wú)抵押價(jià)值，這類輛車可以說(shuō)就是其行騙的工具。車貸公司如果未識(shí)別車輛異常狀況，放貸后將造成不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)此以往會(huì)造成壞賬損失。
2、身份欺詐風(fēng)險(xiǎn)：借款人偽造虛假身份信息、提供虛假房產(chǎn)證明、收入證明、提供假離婚證，一旦拿到錢(qián)后人間蒸發(fā)，然后人財(cái)兩空。
3、信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)：自身建立的信用體系不完善，信用評(píng)估報(bào)告不科學(xué)，同時(shí)實(shí)際考察個(gè)人信用狀況、工作及經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負(fù)債狀況、有無(wú)惡習(xí)等信息沒(méi)有落實(shí)到位。
4、車輛多次抵押風(fēng)險(xiǎn)：這個(gè)是車貸行業(yè)的常見(jiàn)現(xiàn)象，因?yàn)橘J款人的急需用錢(qián)，在抵押一次后仍然無(wú)法滿足其需求，通過(guò)再次抵押來(lái)獲得更多貸款。一旦車貸公司碰到客戶無(wú)力償還的情況，做二抵的公司往往損失慘重。
5、風(fēng)控人員失職風(fēng)險(xiǎn)：車貸公司的風(fēng)控部門(mén)過(guò)于渙散，評(píng)估價(jià)值過(guò)高、GPS安裝不到位、物聯(lián)網(wǎng)卡到期不續(xù)費(fèi)、備用鑰匙遺漏、保險(xiǎn)過(guò)期等。
6、貸后風(fēng)控管理風(fēng)險(xiǎn)：GPS監(jiān)控平臺(tái)功能過(guò)于簡(jiǎn)單、監(jiān)控人員反應(yīng)意識(shí)不到位、外勤執(zhí)行力欠缺、追車不果斷等。
車貸風(fēng)控措施以及策略分析
1、借款人要提供的資料：身份證（企業(yè)要提供法人身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本等）、車輛登記證、車輛的行駛證、保險(xiǎn)單、購(gòu)車發(fā)票等，如果還能提供收入證明、工作證明、銀行流水（代發(fā)工資的流水）、結(jié)婚證、房產(chǎn)證等就更好了。
2、車輛的評(píng)估：車輛查檔、估值、違章查詢、車史報(bào)告、VIN碼解析等等信息掌握，對(duì)車輛了解的越詳細(xì)，對(duì)于金融的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)降到最低，最后可以合理的估出車輛的價(jià)值。
3、信用核實(shí)：通過(guò)網(wǎng)查、電核、面審多渠道核實(shí)車輛和人的信息，對(duì)貸款用途進(jìn)行明確。如果客戶有實(shí)體經(jīng)營(yíng)店面的，甚至可以進(jìn)行實(shí)地考察訪問(wèn)，準(zhǔn)確對(duì)客戶的還款能力進(jìn)行評(píng)估。
4、第三方征信數(shù)據(jù)：充分利用第三方大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)，根據(jù)需要選用重要的反欺詐或大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品。
5、經(jīng)營(yíng)合規(guī)：堅(jiān)持小額、短期策略，不經(jīng)營(yíng)涉嫌違法、違規(guī)業(yè)務(wù)。
6、懂得拒絕：對(duì)于征信不好客戶，未達(dá)到借款標(biāo)準(zhǔn)的要懂得婉言拒絕。
7、監(jiān)控平臺(tái)的選擇：平臺(tái)可通過(guò)豐富的預(yù)警機(jī)制，可以科學(xué)的預(yù)測(cè)整個(gè)周期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)車輛停留點(diǎn)分析、常用地址比對(duì)、敏感區(qū)域數(shù)據(jù)庫(kù)等大數(shù)據(jù)分析，對(duì)車貸行業(yè)的功能場(chǎng)景進(jìn)行針對(duì)性設(shè)計(jì)，能有效的遏制資料欺詐、二次抵押等不良現(xiàn)象發(fā)生。
8、GPS安裝：10萬(wàn)以上現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估車輛安裝2個(gè)甚至更多GPS，安裝時(shí)要當(dāng)場(chǎng)檢測(cè)設(shè)備上傳信息是否準(zhǔn)確，安裝位置要隱蔽，不能輕易被找到。
9、GPS監(jiān)控：日常做好監(jiān)控信息，24小時(shí)有專人查看，對(duì)預(yù)警信息處理要及時(shí)，有異常情況及時(shí)作出判斷和上報(bào)。
10、催收管理：短信催收、自動(dòng)語(yǔ)音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數(shù)據(jù)催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運(yùn)用。
11、避免二押：以制度和系統(tǒng)防范操作和道德風(fēng)險(xiǎn)，形成高效的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化作業(yè)流程，對(duì)二押業(yè)務(wù)進(jìn)行抵制，讓風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
12、風(fēng)控人員管理：做好相關(guān)培訓(xùn)，要讓風(fēng)控人員有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，嚴(yán)格制定規(guī)章細(xì)則。
13、日常案例分享：把一些日常類的經(jīng)典案例，和風(fēng)控人員進(jìn)行分享，并總結(jié)其中的門(mén)道，避免下次事件發(fā)生而疏忽大意，從容應(yīng)對(duì)突發(fā)性事件。
一直以來(lái)，汽車金融行業(yè)面臨主要問(wèn)題是風(fēng)控，資料欺詐、騙款逃貸、車輛二次抵押、拆除GPS等等惡劣行為屢見(jiàn)不鮮。為了一輛車，雙方可謂是用盡了手段。就拿車抵貸為例，從對(duì)借款人的車輛評(píng)估、審核、登記、放款，包括貸后的上訪、電話核實(shí)、催收等等環(huán)節(jié)，在這樣一道道流程，風(fēng)控仍然面臨很大的挑戰(zhàn)。多次出現(xiàn)新聞報(bào)道車輛被二次抵押后，兩家公司雙方爭(zhēng)搶一輛車。雙方的互相博弈，這讓汽車金融風(fēng)控不得不在行業(yè)中反復(fù)被提及。
市場(chǎng)上做GPS監(jiān)控平臺(tái)企業(yè)多如牛毛。為什么這么多？因?yàn)楹?jiǎn)單的GPS監(jiān)控平臺(tái)入門(mén)門(mén)檻低，從GPS設(shè)備廠家和物聯(lián)網(wǎng)卡提供商那里拿貨，再找個(gè)第三方軟件開(kāi)發(fā)公司做個(gè)監(jiān)控平臺(tái)。甚至有的就只是購(gòu)買(mǎi)個(gè)監(jiān)控平臺(tái)賬號(hào)，只要將設(shè)備和物聯(lián)網(wǎng)卡輸入到平臺(tái)上，就呈現(xiàn)了車輛位置監(jiān)控的信息。市場(chǎng)上充斥著大量這類平臺(tái)，功能極其簡(jiǎn)單，風(fēng)控人員對(duì)車輛的管理難度卻非常大，這類平臺(tái)幾乎沒(méi)有風(fēng)控可言。
針對(duì)汽車金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)服務(wù)，而真正的車聯(lián)網(wǎng)云風(fēng)控平臺(tái)要形成整個(gè)汽車金融貸后管理價(jià)值鏈，要為汽車金融企業(yè)創(chuàng)造更大價(jià)值。隨著汽車金融企業(yè)的增加，根據(jù)需求不斷地整合資源，建立更全面的汽車金融車聯(lián)網(wǎng)第三方服務(wù)，推出實(shí)時(shí)監(jiān)控、安裝、催收資源、盜搶險(xiǎn)保單產(chǎn)品，可享受無(wú)憂服務(wù)。 |
