首先我們分析一下車貸行業(yè)的風險，了解車貸風險后，才有利于風控措施方案的制定。
車貸行業(yè)的風險
1、車輛的風險：事故車、水浸車、套牌車、租賃車輛、查封車，此類車輛毫無抵押價值，這類輛車可以說就是其行騙的工具。車貸公司如果未識別車輛異常狀況，放貸后將造成不可避免的風險，長此以往會造成壞賬損失。
2、身份欺詐風險：借款人偽造虛假身份信息、提供虛假房產(chǎn)證明、收入證明、提供假離婚證，一旦拿到錢后人間蒸發(fā)，然后人財兩空。
3、信用評估風險：自身建立的信用體系不完善，信用評估報告不科學，同時實際考察個人信用狀況、工作及經(jīng)營狀態(tài)、家庭穩(wěn)定性、負債狀況、有無惡習等信息沒有落實到位。
4、車輛多次抵押風險：這個是車貸行業(yè)的常見現(xiàn)象，因為貸款人的急需用錢，在抵押一次后仍然無法滿足其需求，通過再次抵押來獲得更多貸款。一旦車貸公司碰到客戶無力償還的情況，做二抵的公司往往損失慘重。
5、風控人員失職風險：車貸公司的風控部門過于渙散，評估價值過高、GPS安裝不到位、物聯(lián)網(wǎng)卡到期不續(xù)費、備用鑰匙遺漏、保險過期等。
6、貸后風控管理風險：GPS監(jiān)控平臺功能過于簡單、監(jiān)控人員反應意識不到位、外勤執(zhí)行力欠缺、追車不果斷等。
車貸風控措施以及策略分析
1、借款人要提供的資料：身份證（企業(yè)要提供法人身份證、營業(yè)執(zhí)照副本等）、車輛登記證、車輛的行駛證、保險單、購車發(fā)票等，如果還能提供收入證明、工作證明、銀行流水（代發(fā)工資的流水）、結(jié)婚證、房產(chǎn)證等就更好了。
2、車輛的評估：車輛查檔、估值、違章查詢、車史報告、VIN碼解析等等信息掌握，對車輛了解的越詳細，對于金融的風險將會降到最低，最后可以合理的估出車輛的價值。
3、信用核實：通過網(wǎng)查、電核、面審多渠道核實車輛和人的信息，對貸款用途進行明確。如果客戶有實體經(jīng)營店面的，甚至可以進行實地考察訪問，準確對客戶的還款能力進行評估。
4、第三方征信數(shù)據(jù)：充分利用第三方大數(shù)據(jù)征信機構(gòu)，根據(jù)需要選用重要的反欺詐或大數(shù)據(jù)風控產(chǎn)品。
5、經(jīng)營合規(guī)：堅持小額、短期策略，不經(jīng)營涉嫌違法、違規(guī)業(yè)務。
6、懂得拒絕：對于征信不好客戶，未達到借款標準的要懂得婉言拒絕。
7、監(jiān)控平臺的選擇：平臺可通過豐富的預警機制，可以科學的預測整個周期內(nèi)的風險。根據(jù)車輛停留點分析、常用地址比對、敏感區(qū)域數(shù)據(jù)庫等大數(shù)據(jù)分析，對車貸行業(yè)的功能場景進行針對性設計，能有效的遏制資料欺詐、二次抵押等不良現(xiàn)象發(fā)生。
8、GPS安裝：10萬以上現(xiàn)場評估車輛安裝2個甚至更多GPS，安裝時要當場檢測設備上傳信息是否準確，安裝位置要隱蔽，不能輕易被找到。
9、GPS監(jiān)控：日常做好監(jiān)控信息，24小時有專人查看，對預警信息處理要及時，有異常情況及時作出判斷和上報。
10、催收管理：短信催收、自動語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數(shù)據(jù)催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運用。
11、避免二押：以制度和系統(tǒng)防范操作和道德風險，形成高效的標準化、規(guī)范化作業(yè)流程，對二押業(yè)務進行抵制，讓風險降到最低。
12、風控人員管理：做好相關(guān)培訓，要讓風控人員有對風險的意識，嚴格制定規(guī)章細則。
13、日常案例分享：把一些日常類的經(jīng)典案例，和風控人員進行分享，并總結(jié)其中的門道，避免下次事件發(fā)生而疏忽大意，從容應對突發(fā)性事件。
一直以來，汽車金融行業(yè)面臨主要問題是風控，資料欺詐、騙款逃貸、車輛二次抵押、拆除GPS等等惡劣行為屢見不鮮。為了一輛車，雙方可謂是用盡了手段。就拿車抵貸為例，從對借款人的車輛評估、審核、登記、放款，包括貸后的上訪、電話核實、催收等等環(huán)節(jié)，在這樣一道道流程，風控仍然面臨很大的挑戰(zhàn)。多次出現(xiàn)新聞報道車輛被二次抵押后，兩家公司雙方爭搶一輛車。雙方的互相博弈，這讓汽車金融風控不得不在行業(yè)中反復被提及。
市場上做GPS監(jiān)控平臺企業(yè)多如牛毛。為什么這么多？因為簡單的GPS監(jiān)控平臺入門門檻低，從GPS設備廠家和物聯(lián)網(wǎng)卡提供商那里拿貨，再找個第三方軟件開發(fā)公司做個監(jiān)控平臺。甚至有的就只是購買個監(jiān)控平臺賬號，只要將設備和物聯(lián)網(wǎng)卡輸入到平臺上，就呈現(xiàn)了車輛位置監(jiān)控的信息。市場上充斥著大量這類平臺，功能極其簡單，風控人員對車輛的管理難度卻非常大，這類平臺幾乎沒有風控可言。
針對汽車金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)服務，而真正的車聯(lián)網(wǎng)云風控平臺要形成整個汽車金融貸后管理價值鏈，要為汽車金融企業(yè)創(chuàng)造更大價值。隨著汽車金融企業(yè)的增加，根據(jù)需求不斷地整合資源，建立更全面的汽車金融車聯(lián)網(wǎng)第三方服務，推出實時監(jiān)控、安裝、催收資源、盜搶險保單產(chǎn)品，可享受無憂服務。 |
