很多老司機(jī)和所謂駕駛高手仗著自己車?yán)?、駕齡長(zhǎng)，每年只為愛車買個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)。俗語說“不怕一萬，只怕萬一”。日前，偏偏有人就是不走運(yùn)，開著只有交強(qiáng)險(xiǎn)的幾萬元小轎車撞上了幾百萬元的豪車。更悲劇的是，被撞的百萬豪車還沒上牌沒法買商業(yè)險(xiǎn)！誰遇到這樣的事故估計(jì)都要“懵”——該怎么賠償??？記者發(fā)現(xiàn)，類似的事故還真不少，一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)還真不夠賠。為了大家的錢包著想，一起聽聽保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士怎么應(yīng)對(duì)吧。
【經(jīng)典事故回放】
10月29日中午，在泰州汽車城車管服務(wù)站北側(cè)100米的十字路口，一輛300多萬元的黑色賓利與一輛比亞迪F0相撞。發(fā)生事故的路口沒有交通信號(hào)燈，黑色賓利轎車暫未上牌，左側(cè)車門被撞得變形；至于比亞迪小車車前部也受損。據(jù)當(dāng)?shù)亟痪l(fā)布的信息顯示，賓利是新車，車主10月初才從上海提車，還沒有正式上牌，用的是臨時(shí)車牌，只買了交強(qiáng)險(xiǎn)。至于比亞迪，則是一輛今年剛買的二手車，車主只買了交強(qiáng)險(xiǎn)。由于該十字路口沒有監(jiān)控?cái)z像頭，兩位車主也說不清自己是怎么撞上的，故此交警初步判定雙方責(zé)任對(duì)半。問題就來了，當(dāng)前賓利車的維修定損價(jià)在50萬元左右。兩輛涉事車輛都只買了交強(qiáng)險(xiǎn)，完全不夠賠，需要車主自掏腰包！
【事故分析】只有交強(qiáng)險(xiǎn)真的不夠賠
你也許會(huì)說，以往我們看見很多便宜車撞豪車的新聞，因?yàn)楸阋塑囓囍髻r付不起，豪車車主最后基本都“大方”地讓對(duì)方免賠了。為啥這一單的賓利車主不能“大方一點(diǎn)”呢？不是其他豪車車主太大方，主要問題就出在有沒有買夠車險(xiǎn)上。一般來說，當(dāng)前百萬豪車車主“不差錢”，在上了牌之后基本都會(huì)買足商業(yè)車險(xiǎn)。但事故中的這一輛賓利，只有臨牌，是無法購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的。
這里普及一下新車購(gòu)買的保險(xiǎn)類型，只有兩類：一是交強(qiáng)險(xiǎn)，二是商業(yè)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)是新車上牌前，購(gòu)買車船稅時(shí)同時(shí)購(gòu)買，買后即時(shí)生效；但是商業(yè)險(xiǎn)，即便你購(gòu)買了，沒有到次日零時(shí)正式生效，仍然不能獲得賠償。而且，商業(yè)險(xiǎn)還有特殊的免賠規(guī)定：新車未上牌、無臨時(shí)牌或者臨時(shí)牌過期期間造成的損失，均不予賠償。所以此時(shí)，如果車輛的損失超出了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)念~度，那么只能自認(rèn)倒霉了。
那么交強(qiáng)險(xiǎn)到底能賠償多少呢？從交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付規(guī)定看，交強(qiáng)險(xiǎn)只賠償對(duì)方，不賠償自己，機(jī)動(dòng)車一旦發(fā)生事故，只要機(jī)動(dòng)車有責(zé)任（不分責(zé)任大?。粡?qiáng)險(xiǎn)都是正常理賠的。交強(qiáng)險(xiǎn)賠償額度如下：醫(yī)藥費(fèi)上限1萬元；財(cái)產(chǎn)損失2000元。如果不幸撞死人最高才賠11萬元、撞傷人最多2萬元，而撞壞了別人的車最多也只賠2000元。所以說撞上豪車根本不夠用！如果超過額度的，事故雙方按照責(zé)任劃分的比例來承擔(dān)費(fèi)用。
【車險(xiǎn)人士支招】怎么搭配保險(xiǎn)才合理？
車險(xiǎn)是很多司機(jī)熟悉又陌生的東西，熟悉的是買車基本都會(huì)買保險(xiǎn)，并且每年都會(huì)為此繳納幾千元保費(fèi)；陌生的是，很多人買了之后，對(duì)不同險(xiǎn)種怎么用一知半解。
一般來說，商業(yè)險(xiǎn)保額的高低與車主購(gòu)買的險(xiǎn)種、額度有關(guān)系，如果你買的商業(yè)險(xiǎn)品種多、保額高，那么理賠的額度也就高；相反則低。中國(guó)人保廣州分公司的工作人員告訴記者，商業(yè)險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩大類，其中基本險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)以及商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)四種，而附加險(xiǎn)則包括車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等等，其中附加險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，而必須依附于相應(yīng)的基本險(xiǎn)才能投保。
車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議車主在買了交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，再購(gòu)買車損險(xiǎn)，以及足額的第三者險(xiǎn)，那么日常用車就基本可以面對(duì)大部分賠付情況。對(duì)于新手司機(jī)：建議前三年買全保。即交強(qiáng)險(xiǎn)+基礎(chǔ)險(xiǎn)+附加險(xiǎn)。駕駛過關(guān)的司機(jī)：實(shí)際駕齡至少要三年以上司機(jī)（拿了駕照后沒開過車的請(qǐng)參考新手司機(jī)），交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)等基礎(chǔ)險(xiǎn)，會(huì)比較經(jīng)濟(jì)和能有一定的保障。
【駕駛經(jīng)驗(yàn)】遠(yuǎn)離巨額賠償，上路有三招
之前有南京一東南菱悅車主撞了一輛價(jià)值 1200 萬的勞斯萊斯的事件，勞斯萊斯車主主動(dòng)放棄責(zé)任方巨額賠償，這等慷慨行為讓不少網(wǎng)民感動(dòng)了好一陣。但這種事能傳為美談，終究是因?yàn)橄∪薄ｉ_著普通車或騎單車電動(dòng)車撞到豪車，畢竟涉及巨額賠償，往往免不了一番糾纏。所以開車上路，下面三招還是要牢記于心的。
1.遵守交通規(guī)則
只要你規(guī)規(guī)矩矩按照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定遵章駕駛，無論你開的是豪車還是面包車，一旦出了問題，法律只會(huì)保護(hù)遵章駕駛的那一方權(quán)益的。要知道，當(dāng)前馬路上絕大部分交通事故都是因?yàn)檫`章駕駛導(dǎo)致，交警到現(xiàn)場(chǎng)定責(zé)也會(huì)嚴(yán)格按照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》執(zhí)行。
2.買足第三者險(xiǎn)
當(dāng)然開車上路，誰也不能保證自己不會(huì)因?yàn)樾∈д`釀出了大事故。如果你對(duì)自己駕駛技術(shù)不放心，為了以防萬一，建議一定要買足第三者險(xiǎn)。當(dāng)前第三者責(zé)任險(xiǎn)最高可以賠付200萬，對(duì)于絕大多數(shù)交通事故來說可以滿足賠付需求，當(dāng)然一般情況下買個(gè)100萬元的應(yīng)該差不多了。
3.賠不起，躲得起
在路上遇到豪華車，盡量遠(yuǎn)離，不要跟一條車道。如果不得不跟在豪車后面時(shí)，盡量拉大與豪車之間的距離，避免前車緊急剎車導(dǎo)致追尾；而且盡量別在不允許的情況下超車。要知道，在追尾以及超車時(shí)發(fā)生交通事故，基本就是全責(zé)，撞上豪車動(dòng)輒就是五位數(shù)賠償費(fèi)起跳了。
【話你知】
常見保險(xiǎn)都能“保”啥？
開車上路，最重要的是有安全行車意識(shí)，不出險(xiǎn)才是最省錢和最有保障的方式。但保險(xiǎn)還是要買的，記者結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，給大家簡(jiǎn)單說說每種車險(xiǎn)的賠付范圍。
·交強(qiáng)險(xiǎn)
全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，這個(gè)是國(guó)家唯一強(qiáng)制要求購(gòu)買的險(xiǎn)種。不買的話無法上路。但是從一輛車的車險(xiǎn)構(gòu)成來說，交強(qiáng)險(xiǎn)充其量也只能算保險(xiǎn)中的“低保”。如前面所說，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的金額很低。
·第三者責(zé)任險(xiǎn)
簡(jiǎn)單來說，“第一者”指車，“第二者”指保險(xiǎn)公司，其他都是“第三者”，就是賠付給其他人的。第三者的賠償范圍也分為好幾檔，每檔之間的差額最多不超過500元。建議選擇賠付100萬元起步的那一檔吧！
·車損險(xiǎn)
這個(gè)險(xiǎn)種可譽(yù)為是最“萬能”的險(xiǎn)種了。甭管你的車是給撞了還是給砸了，都可以用車損險(xiǎn)來賠付，而且只要不超過車子本身的價(jià)值，損壞多少賠付多少。所以其他可不買，車損險(xiǎn)還是買點(diǎn)吧。不過注意，出險(xiǎn)次數(shù)多了，次年的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提升，所以車損險(xiǎn)的費(fèi)用也是最貴的，需要慎重使用。
·車上人員險(xiǎn)
車損險(xiǎn)賠車子，但不能陪司機(jī)或乘客。所以車上的人員傷害，就要靠車上人員責(zé)任險(xiǎn)來保障了。如果車子買了這個(gè)險(xiǎn)種，若不幸發(fā)生事故導(dǎo)致車上人員損傷都可以用這個(gè)險(xiǎn)種賠付（自己的責(zé)任才需要使用，別人的責(zé)任就用他人的險(xiǎn)種來處理）。注意，車上人員責(zé)任險(xiǎn)還分為司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)，如果長(zhǎng)期一個(gè)人開就只買司機(jī)險(xiǎn)，長(zhǎng)期有多人乘坐就最好連乘客險(xiǎn)也一起買了吧。
·車身劃痕險(xiǎn)
顧名思義，車子受到劃痕就可以用這個(gè)險(xiǎn)來賠付。但老實(shí)說，這個(gè)險(xiǎn)種有點(diǎn)“雞肋”。因?yàn)檐嚿碛袆澓垡部梢杂密嚀p險(xiǎn)來賠付的，但保險(xiǎn)公司為了鼓勵(lì)大家購(gòu)買，劃痕險(xiǎn)也是有便利條件的，如2000元以下的出險(xiǎn)一般有一到兩次“免現(xiàn)場(chǎng)”，而車損險(xiǎn)基本都需要現(xiàn)場(chǎng)拍照。
·玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)
指被保車輛只有在擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃）出現(xiàn)破損狀況的情況下賠付的。這個(gè)可以不買。
·涉水險(xiǎn)
這個(gè)險(xiǎn)種南方暴雨季特別適用。主要是指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的附加險(xiǎn)，是保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可獲得賠償。
·自燃險(xiǎn)
老車建議買一買。該險(xiǎn)種能讓保險(xiǎn)車輛在使用過程中，由于本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失而進(jìn)行的賠付。
·不計(jì)免賠
一般購(gòu)買了第三者、車損險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等險(xiǎn)種也會(huì)連著相應(yīng)的不計(jì)免賠險(xiǎn)種一起買。如果沒有買，出險(xiǎn)時(shí)要按責(zé)任大小加扣，全責(zé)扣20%，主責(zé)扣15%，同責(zé)扣10%，次責(zé)扣5%。
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